妊娠中から入れる子供の医療保険を徹底解説！選び方とおすすめプランを比較
妊娠中から入れる子供の医療保険とは
妊娠おめでとうございます！赤ちゃんの誕生を心待ちにしている中で、「子供の医療費が心配」「病気やケガに備えておきたい」と考える方も多いのではないでしょうか。 妊娠中から入れる子供の医療保険とは、胎児の段階から加入手続きができる保険商品のことです。出生前加入特約や胎児特約などの名称で提供されており、生まれてくる赤ちゃんの医療費リスクに備えることができます。 通常の子供向け医療保険は出生後にしか加入できませんが、妊娠中から加入できるタイプなら、生まれた瞬間から保障がスタートします。これにより、新生児特有の疾患や先天性の病気にも対応できるという大きなメリットがあります。 最近では、医療技術の進歩により新生児の救命率は向上していますが、その分医療費も高額になる傾向があります。NICU（新生児集中治療室）での治療が必要になった場合、1日あたり数万円から十数万円の費用がかかることも珍しくありません。 子供の医療費助成制度もありますが、差額ベッド代や付添い費用、交通費などは対象外となることが多く、思った以上に家計に負担がかかる場合があります。そのような状況に備えて、妊娠中から医療保険を検討する家庭が増えているのです。妊娠中に加入するメリット・デメリット
妊娠中から子供の医療保険に加入することには、多くのメリットがある一方で、いくつかのデメリットも存在します。ここで詳しく見ていきましょう。メリット
1. 生まれた瞬間から保障開始 最大のメリットは、赤ちゃんが生まれた瞬間から医療保障が受けられることです。出生後に加入手続きを行う場合、手続きに時間がかかったり、健康状態によっては加入を断られる可能性もあります。妊娠中から加入しておけば、そのような心配がありません。 2. 先天性疾患への対応 先天性心疾患や口唇口蓋裂など、生まれつきの病気についても保障対象となります。これらの疾患は治療期間が長期にわたることが多く、手術や入院費用が高額になりがちです。妊娠中から加入していれば、こうした費用についても安心して治療に専念できます。 3. 早産・低出生体重児への対応 予定日より早く生まれた早産児や、出生体重が2,500g未満の低出生体重児の場合、NICU での長期間の治療が必要になることがあります。こうした状況でも、妊娠中から加入していれば保障を受けることができます。 4. 精神的な安心感 「万が一のことがあっても大丈夫」という安心感は、妊娠期間中の精神的なゆとりにつながります。不安やストレスが軽減されることで、より良いマタニティライフを送ることができるでしょう。デメリット
1. 保険料の負担 当然ながら、保険に加入すれば保険料の支払いが必要になります。出産準備で何かと出費がかさむ時期に、さらに保険料の負担が加わることになります。 2. 保障内容の制限 妊娠中から加入できる保険は、通常の医療保険と比べて保障内容に制限がある場合があります。例えば、責任開始期が出生後一定期間後に設定されていたり、一部の疾患が対象外となっていることもあります。 3. 解約時の損失 健康に生まれて特に医療費がかからなかった場合、「保険料を払い続ける意味があるのか」と疑問に感じることもあるでしょう。途中で解約する場合、払込保険料の全額が戻ってくるわけではありません。 4. 保険会社の選択肢の限定 妊娠中から加入できる子供向け医療保険を提供している保険会社は限られています。そのため、選択肢が狭くなってしまう可能性があります。 これらのメリット・デメリットを総合的に判断して、ご家庭の状況に合わせて検討することが大切ですね。加入可能な時期と手続きの流れ
妊娠中から入れる子供の医療保険には、加入可能な時期が決められています。また、手続きの流れも通常の保険とは異なる部分があるため、事前に把握しておくことが重要です。加入可能な時期
多くの保険会社では、妊娠19週目から加入申し込みが可能となっています。これは、胎児の健康状態がある程度安定し、主要な器官の形成が完了する時期だからです。 ただし、保険会社によって加入可能時期は異なります： ・A社：妊娠19週0日から ・B社：妊娠16週0日から ・C社：妊娠20週0日から このように差があるため、できるだけ早く加入したい場合は、各社の条件を事前に確認しておくことをおすすめします。 また、加入申し込みには期限もあります。多くの場合、妊娠85週（出産予定日の6週間前）までに手続きを完了する必要があります。出産が近づくと慌ただしくなるため、余裕を持って手続きを進めましょう。手続きの流れ
1. 資料請求・相談（妊娠16-20週頃） まずは気になる保険会社に資料請求を行い、商品内容を比較検討します。不明な点があれば、コールセンターや営業担当者に相談することも大切です。 2. 申し込み手続き（妊娠20-30週頃） 加入を決めたら、申込書に必要事項を記入します。この際、以下の書類が必要になることが一般的です： ・申込書 ・母子健康手帳のコピー ・健康診断書または診断書 ・身分証明書 3. 審査（申し込みから1-2週間） 保険会社による審査が行われます。妊娠経過や母体の健康状態、過去の既往歴などが確認されます。 4. 契約成立・初回保険料の支払い 審査に通れば契約が成立し、初回保険料の支払いを行います。 5. 出生届・保険証券の受け取り 赤ちゃんが生まれたら、速やかに保険会社に出生の連絡を行います。その後、正式な保険証券が発行されます。 手続きの過程で重要なのは、正確な情報を提供することです。妊娠経過に関する情報や既往歴について、隠さずに申告することが大切です。後になって告知義務違反が判明した場合、保険金が支払われない可能性があります。子供の医療保険の種類と特徴
子供向けの医療保険には、いくつかの種類があります。それぞれに特徴があるため、ご家庭のニーズに合ったものを選ぶことが重要です。定期医療保険
定期医療保険は、一定期間（通常10年間）の保障を提供する保険です。保険期間が終了すると更新が必要で、その際に保険料が見直されます。 特徴： ・保険料が比較的安い ・更新時に保険料が上がる可能性がある ・保険期間中の保険料は一定 ・健康状態に関係なく更新可能（通常） 定期医療保険は、子供が小さいうちの医療費リスクに備えたい場合に適しています。「小学校入学まで」「中学校卒業まで」など、期間を限定して保障を得たい家庭におすすめです。終身医療保険
終身医療保険は、一生涯にわたって保障が続く保険です。保険料は加入時に決定され、その後変わることがありません。 特徴： ・保険料が一生涯変わらない ・定期保険より保険料が高い ・解約返戻金がある場合もある ・一生涯の安心を得られる 終身医療保険は、長期的な安心を求める家庭に適しています。子供のうちに加入すれば保険料も比較的安く抑えられ、大人になってからも継続して保障を受けることができます。学資保険の特約タイプ
学資保険に医療特約を付加するタイプもあります。教育資金の準備と医療保障を同時に得ることができます。 特徴： ・教育資金と医療保障を一つの契約で準備 ・主契約が学資保険のため、医療保障は特約扱い ・保険料の払込期間が限定される場合が多い ・解約すると医療保障も失われる このタイプは、教育資金の準備を主目的としながら、医療保障も欲しいという家庭に向いています。共済の医療保障
都道府県民共済やCO-OP共済なども、子供向けの医療保障を提供しています。 特徴： ・掛金が安い ・割戻金がある場合もある ・保障内容はシンプル ・営利を目的としない組織が運営 共済は、安い掛金で基本的な医療保障を得たい場合に適しています。ただし、保障内容は民間保険と比べてシンプルな場合が多いため、十分な検討が必要です。貯蓄型医療保険
最近では、医療保障と貯蓄機能を組み合わせた商品も登場しています。 特徴： ・医療給付金を受け取らなかった場合、満期時に給付金がある ・掛け捨てタイプより保険料が高い ・貯蓄と保障の両方の機能を持つ ・健康でいることがメリットとなる設計 このタイプは、「保険料を無駄にしたくない」と考える家庭に人気があります。ただし、純粋な医療保障として考えると、保険料は割高になることが多いです。 どのタイプを選ぶかは、家庭の経済状況、将来の計画、価値観などによって決まります。単純に保険料の安さだけで選ぶのではなく、長期的な視点で最適なものを選択することが大切ですね。保障内容の選び方のポイント
子供の医療保険を選ぶ際には、保障内容をしっかりと理解し、ご家庭のニーズに合ったものを選ぶことが重要です。ここでは、主要な保障内容について詳しく説明します。入院給付金
入院給付金は、子供が入院した際に受け取れる給付金です。「1日あたり○○円」という形で設定されます。 日額の目安： ・3,000円から10,000円程度が一般的 ・子供の医療費助成制度があることを考慮 ・差額ベッド代や付添い費用を想定した金額設定 子供の場合、多くの自治体で医療費助成制度があるため、純粋な医療費負担は少ないことが多いです。しかし、個室を利用した場合の差額ベッド代（1日3,000円から20,000円程度）や、親の付添いによる収入減などを考慮して日額を設定することが大切です。 支払限度日数： ・60日型：短期入院に対応 ・120日型：比較的長期の入院にも対応 ・365日型：長期入院にも十分対応 子供の入院日数は一般的に短い傾向にありますが、先天性疾患や重篤な病気の場合は長期間になることもあります。バランスを考えて選択しましょう。手術給付金
手術給付金は、子供が手術を受けた際に支払われる給付金です。 給付金額の設定方法： ・入院給付金日額の○倍：一般的な設定方法 ・手術の種類により倍率が変わるタイプ ・一律○万円：シンプルな設定 最近の医療技術の進歩により、日帰り手術や短期入院での手術が増えています。このような場合でも手術給付金があれば安心です。通院給付金
通院給付金は、退院後の通院や日帰り手術での通院に対して支払われる給付金です。 支払条件： ・入院前後の通院のみ対象 ・日帰り手術の場合の通院も対象 ・通院日数の上限あり（月5日間まで等） 通院給付金については、子供の医療費助成制度との兼ね合いを考慮して、必要性を判断することが大切です。先進医療給付金
先進医療給付金は、厚生労働省が承認した先進医療を受けた際の技術料を保障する給付金です。 保障内容： ・技術料の実費（通常2,000万円まで） ・一時金（交通費や宿泊費等に充当） 先進医療は健康保険の対象外となるため、全額自己負担となります。小児がんなどで重粒子線治療を受ける場合、300万円以上の費用がかかることもあります。月額100円程度の保険料で大きな保障が得られるため、付加しておくことをおすすめします。三大疾病保障
一部の保険では、がん・急性心筋梗塞・脳卒中の三大疾病に対する特別な保障を提供しています。 保障内容： ・診断給付金：診断確定時に一時金支給 ・保険料払込免除：以後の保険料支払いが不要 ・入院給付金の日数上限撤廃 子供の三大疾病は稀ですが、万が一の場合には長期間の治療が必要になることが多いため、検討する価値があります。女性疾病特約
女の子の場合、将来の女性特有の疾病に備える特約もあります。 対象疾病： ・乳がん、子宮がん等の女性特有のがん ・子宮筋腫、卵巣のう腫等の良性疾患 ・帝王切開等の出産関連疾患 子供のうちに加入しておけば、大人になってからも継続して保障を受けることができます。保障内容選択のポイント
1. 医療費助成制度の確認 お住まいの自治体の医療費助成制度を確認し、自己負担がどの程度になるかを把握しましょう。 2. 家計への影響の考慮 医療費以外の負担（交通費、付添い費用、収入減等）も考慮して保障額を設定しましょう。 3. 保険料とのバランス 手厚い保障は安心ですが、保険料負担が家計を圧迫しては本末転倒です。無理のない範囲で設定しましょう。 4. 将来の見直し可能性 子供の成長とともに必要な保障内容は変わります。見直しが可能な商品を選ぶことも大切です。 保障内容の選択は、正解が一つではありません。ご家庭の状況や価値観に合わせて、最適なバランスを見つけることが重要ですね。主要保険会社のプラン比較
妊娠中から加入できる子供の医療保険を提供している主要保険会社のプランを比較してみましょう。各社それぞれに特徴があるため、詳しく見ていきます。| 保険会社 | 商品名 | 加入可能時期 | 入院給付金 | 手術給付金 | 先進医療 | 月額保険料目安 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| A生命 | こども医療保険 | 妊娠19週～ | 3,000円～10,000円 | 日額×10～40倍 | 2,000万円まで | 1,200円～ |
| B生命 | 新生児保険 | 妊娠16週～ | 5,000円～15,000円 | 一律10万円 | 1,000万円まで | 1,500円～ |
| C損保 | ベビー安心プラン | 妊娠20週～ | 3,000円～8,000円 | 日額×20倍 | 2,000万円まで | 980円～ |
| D共済 | こども共済医療型 | 妊娠22週～ | 6,000円 | 6万円・12万円 | なし | 800円 |
