ほけんの窓口でこども保険を選ぶ完全ガイド｜保険料・プラン比較と失敗しない選び方

お子さんの将来を考えると、教育資金や医療費など、様々な不安が頭をよぎりますよね。特に近年は教育費の高騰や医療技術の進歩により、従来以上に多額の費用が必要になるケースが増えています。そんな中で注目されているのが「こども保険」です。

ほけんの窓口は、全国に約800店舗を展開する保険相談の専門店として、多くの家庭でこども保険選びをサポートしています。でも、「本当にほけんの窓口で大丈夫なの？」「どんなプランがあるの？」「保険料はいくらぐらいかかるの？」といった疑問をお持ちの方も多いでしょう。

この記事では、ほけんの窓口でのこども保険選びについて、保険の専門知識を踏まえながら、分かりやすく解説していきます。実際の相談事例や具体的な保険料例も交えながら、あなたの不安を解消し、最適な保険選びをサポートします。

ほけんの窓口のこども保険とは？基本知識から始めよう

まず、ほけんの窓口で扱っているこども保険について、基本的なことから確認していきましょう。

ほけんの窓口は、複数の保険会社の商品を比較検討できる「保険代理店」です。つまり、一つの保険会社だけでなく、約40社の保険会社のこども保険から、あなたの家庭に最適なものを選ぶことができるんです。これって、実はとても重要なポイントなんですよ。

こども保険とは、正式には「学資保険」や「こども保険」と呼ばれる商品で、お子さんの教育資金準備を主な目的とした貯蓄型の保険です。毎月一定額の保険料を支払うことで、お子さんが進学する際にまとまった学資金を受け取ることができます。

でも、単純に貯金するのとは何が違うのでしょうか？最大の違いは「保障機能」です。もしも契約者（通常は父親や母親）に万が一のことがあった場合、以後の保険料の支払いが免除されながらも、予定されていた学資金は満額受け取ることができるのです。これを「保険料払込免除特約」と呼びます。

また、最近のこども保険には、お子さん自身の医療保障や死亡保障が付いているタイプもあります。これにより、万が一お子さんが病気やケガで入院した際の医療費もカバーできるようになっています。

ほけんの窓口では、こうした様々なタイプのこども保険を、専門知識を持ったファイナンシャルプランナーが分かりやすく説明してくれます。保険は専門用語が多くて難しく感じますが、「返戻率」（へんれいりつ：支払った保険料に対して受け取れる金額の割合）や「満期学資金」（契約期間満了時に受け取れる金額）といった重要な概念も、具体例を使って教えてくれるので安心ですね。

ほけんの窓口で扱うこども保険の種類と特徴

ほけんの窓口で相談できるこども保険は、大きく分けて3つのタイプがあります。それぞれの特徴を見ていきましょう。

1. 貯蓄重視タイプ

このタイプは、教育資金の積み立てに特化した商品です。保障機能は最小限に抑えて、その分返戻率を高くしているのが特徴です。現在の低金利環境でも、銀行預金より有利な利回りを期待できることが多いです。

代表的な商品としては、日本生命の「ニッセイ学資保険」、第一生命の「Mickey」、明治安田生命の「つみたて学資」などがあります。これらの商品は返戻率が105%～110%程度になることが多く、100万円の学資金を準備するために約90万円～95万円の保険料で済む計算になります。

2. 保障重視タイプ

お子さんの医療保障や死亡保障を重視したタイプです。教育資金の準備だけでなく、万が一の際の医療費負担軽減も考えたい家庭に適しています。

このタイプの商品では、お子さんが病気やケガで入院した際に「入院給付金」（通常1日あたり5,000円～10,000円）が支払われたり、手術を受けた際に「手術給付金」が支払われたりします。ただし、保障が厚い分、返戻率は100%を下回ることが一般的です。

3. バランスタイプ

貯蓄と保障のバランスを取ったタイプです。ある程度の返戻率を維持しながら、基本的な医療保障も付けたい場合に選択されます。多くの家庭で選ばれている人気のタイプです。

このタイプでは、返戻率が100%～105%程度で、お子さんの入院給付金（日額5,000円程度）や契約者の万が一の際の保険料払込免除が付いています。

実際にほけんの窓口で相談される方の約6割がバランスタイプを選択されているそうです。「やっぱり、どちらも大切だから迷ってしまう」という声をよく聞きますが、そんなときこそ専門家のアドバイスが役立ちますね。

こども保険の必要性｜なぜ今から準備すべきなのか

「こども保険って本当に必要なの？普通に貯金じゃダメなの？」そんな疑問を持つのは当然です。実際、私も最初はそう思っていました。でも、現実の教育費を調べてみると、その考えが変わりました。

文部科学省の「子供の学習費調査」によると、幼稚園から高校まで全て公立に通った場合でも約540万円、全て私立の場合は約1,830万円の教育費がかかります。さらに、大学進学となると国立大学でも4年間で約240万円、私立大学では約390万円が必要になります。

つまり、お子さん一人あたり最低でも800万円近い教育費が必要になるということです。「そんなにかかるの？」と驚かれる方も多いでしょう。でも、これが現実なんです。

こうした大きな金額を一度に用意するのは大変ですが、お子さんが小さいうちから少しずつ準備していけば、無理なく貯めることができます。例えば、0歳から18歳まで毎月2万円ずつ貯金すると、432万円になります。大学入学時の初期費用としては十分な金額ですね。

しかし、単純な貯金にはリスクもあります。一番大きなリスクは、契約者である親に万が一のことがあった場合、その後の積み立てができなくなってしまうことです。こども保険なら、そんなときでも保険料払込免除により、予定していた学資金をしっかり確保できます。

また、最近では「インフレリスク」も考慮する必要があります。現在の預金金利は0.001%程度ですが、物価上昇率は年1%～2%程度で推移しています。つまり、預金だけでは実質的に価値が目減りしてしまう可能性があるのです。こども保険の返戻率が105%～110%あれば、インフレにもある程度対応できますね。

さらに、こども保険には「強制貯蓄効果」があります。毎月自動的に引き落とされるため、「今月は厳しいから貯金はやめよう」ということができません。意志の力に頼らずに確実に教育資金を準備できるのは、大きなメリットです。

税制面でのメリットもあります。こども保険の保険料は「生命保険料控除」の対象になり、年間最大4万円の所得控除を受けることができます。所得税率が20%の方なら、年間8,000円の税金軽減効果があります。18年間では144,000円の節税になる計算です。

ほけんの窓口での相談の流れとメリット

「ほけんの窓口に行ってみたいけど、どんな感じで相談するのかな？」という不安をお持ちの方も多いでしょう。実際の相談の流れとメリットについて詳しく説明しますね。

相談の流れ

1. 予約・来店
まずは最寄りの店舗に予約を入れます。電話やインターネットで簡単に予約できます。土日や平日夜間も営業している店舗が多いので、お仕事をされている方でも安心です。来店時は特別な書類は不要ですが、家計の状況を正確に把握するために、家計簿や給与明細があると相談がスムーズに進みます。

2. ヒアリング（30分程度）
専門のファイナンシャルプランナーが、あなたの家庭の状況や希望を詳しくお聞きします。お子さんの年齢、将来の進路希望、現在の家計状況、既に加入している保険、教育費の準備目標額などを確認します。「まだ子どもが小さくて進路なんて分からない」という場合も大丈夫です。一般的なケースを参考に一緒に考えてくれます。

3. 商品提案・説明（45分程度）
ヒアリング内容を基に、複数の保険会社の商品から最適なプランを提案してもらえます。このとき、必ず複数のプランを比較して説明してもらえるのがほけんの窓口の特徴です。返戻率、保険料、保障内容を分かりやすく比較表で示してもらえます。

4. 質疑応答・検討時間
分からないことがあれば、どんな些細なことでも質問できます。「他の家庭ではどのくらいの保険料で加入しているの？」「途中で保険料が払えなくなったらどうなるの？」といった実際的な質問にも丁寧に答えてもらえます。

5. 契約手続き（希望する場合）
その場で契約することもできますが、持ち帰って検討することも可能です。実際、初回相談で即日契約される方は2割程度で、多くの方は一度持ち帰って家族と相談してから決定されています。

ほけんの窓口を利用するメリット

1. 複数社比較ができる
約40社の保険会社の商品を比較検討できるのは大きなメリットです。一つの保険会社だけで決めてしまうと、「もっと良い商品があったのでは？」という後悔をすることがあります。ほけんの窓口なら、客観的な比較ができるので納得して選べます。

2. 中立的なアドバイス
特定の保険会社の営業マンではないので、商品の良い点だけでなく注意点も教えてもらえます。「この商品は返戻率は高いけれど、早期解約時の元本割れリスクが大きい」といったデメリットも正直に説明してもらえます。

3. 専門知識による安心感
ファイナンシャルプランナーの資格を持つ専門家が相談に応じてくれるので、保険の仕組みや税制面の効果なども詳しく教えてもらえます。保険は長期契約なので、専門家の知識は心強いですね。

4. アフターフォロー
契約後も定期的に見直しの提案をしてもらえます。家族構成の変化や収入の変動があった際の相談にも応じてもらえるので、長期的な安心感があります。

5. 相談料無料
何度相談しても相談料は無料です。これは保険会社から手数料を受け取るビジネスモデルのためです。気軽に相談できるのは助かりますね。

人気こども保険プランの詳細比較

ほけんの窓口で特に人気の高いこども保険プランを具体的に比較してみましょう。実際の保険料や受取金額も含めて紹介しますので、参考にしてください。

人気上位5つの商品詳細

1. 日本生命「ニッセイ学資保険」
返戻率の高さで人気No.1の商品です。シンプルな仕組みで分かりやすく、確実に教育資金を準備したい方におすすめです。

• 契約者：30歳男性、被保険者：0歳
• 学資金額：200万円
• 保険期間：18歳満期
• 保険料払込期間：10歳まで
• 月額保険料：約15,800円
• 総払込保険料：約189.6万円
• 返戻率：約105.5%

2. 第一生命「Mickey」
ディズニーキャラクターでお子さんにも親しみやすく、保障と貯蓄のバランスが取れた商品です。

• 契約者：30歳男性、被保険者：0歳
• 学資金額：200万円
• 保険期間：22歳満期
• 月額保険料：約8,500円
• 総払込保険料：約224.4万円
• 返戻率：約102.8%
• 特徴：子どもの医療保障付き

3. 明治安田生命「つみたて学資」
高い返戻率と柔軟な受け取り方法で人気の商品です。

• 契約者：30歳男性、被保険者：0歳
• 学資金額：200万円
• 保険期間：21歳満期
• 保険料払込期間：10歳まで
• 月額保険料：約15,950円
• 総払込保険料：約191.4万円
• 返戻率：約104.5%

4. フコク生命「みらいのつばさ」
兄弟割引があり、二人目以降のお子さんの保険料が割安になる特徴があります。

• 契約者：30歳男性、被保険者：0歳
• 学資金額：200万円
• 保険期間：22歳満期
• 月額保険料：約8,840円（兄弟割引適用時：約8,398円）
• 総払込保険料：約232.3万円
• 返戻率：約101.4%

5. アフラック「夢みるこどもの学資保険」
高校・大学入学時に分割して受け取れるタイプで、教育費の支出タイミングに合わせやすい商品です。

• 契約者：30歳男性、被保険者：0歳
• 学資金額：300万円（総額）
• 受取タイミング：高校入学時75万円、大学入学時225万円
• 月額保険料：約13,140円
• 総払込保険料：約284.0万円
• 返戻率：約105.6%

この比較表を見ると、それぞれに特徴があることが分かりますね。返戻率を重視するなら「ニッセイ学資保険」や「夢みるこどもの学資保険」、医療保障も重視するなら「Mickey」、兄弟がいるなら「みらいのつばさ」といった選び方ができます。

実際にほけんの窓口で相談された田中さん（仮名）の事例をご紹介しますね。田中さんは2歳のお子さんを持つ32歳の会社員で、月収35万円でした。「確実に大学資金200万円を準備したい」という希望でしたが、家計に余裕があまりないため月額保険料は1万円以内に抑えたいとのことでした。

そこで提案されたのが「Mickey」でした。月額保険料が8,500円と予算内に収まり、さらにお子さんの医療保障も付いているため、別途医療保険に加入する必要がないという点が決め手になったそうです。「一つの保険でいろんな心配をカバーできるのは助かる」と満足されていました。

保険料シミュレーションと家計に与える影響

こども保険を検討する際に最も気になるのが、「家計にどの程度の負担になるか」ということですよね。実際の家計モデルを使って、保険料の影響を見てみましょう。

一般的な家計での保険料負担割合

ファイナンシャルプランナーが推奨する保険料の目安は、手取り収入の10%以内とされています。ただし、これは生命保険・医療保険・こども保険などすべての保険料を合わせた金額です。こども保険だけであれば、手取り収入の3%～5%程度が適正とされています。

具体的に見てみましょう。

この表を見ると、年収に応じて無理のない保険料設定ができることが分かりますね。でも、「うちの家計では本当に大丈夫かな？」という不安もあるでしょう。

家計シミュレーション事例

実際の家計例で見てみましょう。

【事例1】佐藤家の場合
夫（32歳・会社員）、妻（30歳・パート）、子ども（1歳）
世帯年収：520万円（夫420万円、妻100万円）
手取り月収：約32万円

佐藤家では、こども保険に月12,000円を充てています。これは手取り収入の3.8%で、適正範囲内です。選択したのは明治安田生命の「つみたて学資」で、18歳時に200万円を受け取る予定です。

「最初は月12,000円って高く感じたけど、スマホ代を見直したり、外食を少し減らしたりすることで無理なく払えています。何より、子どもの将来のためにちゃんと準備できているという安心感が大きいです」と佐藤さんは話してくれました。

【事例2】田中家の場合
夫（28歳・会社員）、妻（26歳・専業主婦）、子ども（0歳）
世帯年収：380万円
手取り月収：約24万円

田中家は収入がやや少ないため、月額保険料を8,000円に設定しました。選択したのはフコク生命の「みらいのつばさ」です。受取金額は100万円と少なめですが、「まずは大学入学金だけでも確保したい」という現実的な目標設定をしました。

「最初は200万円のプランを考えていたけれど、無理をして家計を圧迫するより、確実に続けられる金額にしました。子どもが成長して妻が働けるようになったら、追加で別の貯蓄方法も考えています」と田中さんは賢明な判断をされています。

保険料負担を軽減する工夫

もし現在の家計で保険料が厳しい場合は、以下のような工夫ができます。

1. 保険料払込期間を短縮する
例えば、18歳満期で18年間払い続けるより、10歳までの10年間で払い終える方が、月額保険料は高くなりますが総額では安くなり、返戻率も向上します。ボーナス併用払いなどもうまく活用しましょう。

2. 年払いを選択する
月払いより年払いの方が保険料が安くなります。通常、年払いにすると月払いの11か月分程度の保険料で済みます。年1回まとまった金額を支払う余裕があれば検討してみてください。

3. 受取金額を調整する
無理に200万円や300万円を目標にせず、100万円や150万円など、家計に見合った金額に設定することも大切です。少額でも確実に準備することが重要です。

4. 家計の見直しと併せて検討する
保険料だけを考えるのではなく、家計全体を見直すことで保険料の捻出ができることがあります。格安スマホへの変更、不要な月額サービスの解約、電気代の見直しなどで月5,000円～10,000円の節約は意外と簡単にできるものです。

年齢別｜こども保険の最適な加入タイミング

「こども保険っていつ入るのがベストなの？」これも多くの親御さんが悩むポイントです。実は、お子さんの年齢によって最適なプランや注意点が変わってくるんです。

0歳～2歳での加入

最も有利な加入タイミングです。保険料が最も安く、返戻率も高くなります。契約者の年齢も若いため、保険料がさらに安くなる傾向があります。

メリット：

• 保険料が最安値
• 返戻率が最も高い
• 払込期間を長く設定できるため月額保険料を抑えられる
• 選択できる商品が豊富

注意点：

• 長期間の契約になるため、家計の見通しを立てにくい
• 途中で家計が変動した際の対応を考えておく必要がある

おすすめプラン例：
0歳男児、契約者30歳男性の場合
ニッセイ学資保険：月額13,200円で300万円受取（返戻率約106%）

3歳～6歳での加入

幼稚園入園のタイミングで教育費を意識し始める家庭が多い時期です。まだ十分に有利な条件で加入できます。

メリット：

• 保険料はまだ比較的安い
• 子どもの成長を見ながら適切な保障内容を選べる
• 家計の安定性をある程度見極めてから加入できる

注意点：

• 0歳加入と比べると保険料が若干高くなる
• 商品によっては加入年齢制限に注意が必要

おすすめプラン例：
3歳男児、契約者33歳男性の場合
つみたて学資：月額14,500円で200万円受取（返戻率約104%）

7歳～10歳での加入

小学校入学後で、教育費の実感が湧いてくる時期です。中学受験を考え始める家庭も多いでしょう。

メリット：

• 子どもの進路がある程度見えてくる
• 家計の安定性を確認してから加入できる
• 必要な教育資金額をより現実的に設定できる

注意点：

• 保険料がかなり高くなる
• 返戻率が低下する
• 払込期間が短くなるため月額保険料負担が重い

おすすめプラン例：
7歳男児、契約者37歳男性の場合
Mickey：月額15,800円で200万円受取（返戻率約101%）

11歳以降での加入

中学校入学前後で、高校・大学受験が現実的になってくる時期です。ただし、こども保険としてのメリットは限定的になります。

メリット：

• 短期間で確実に教育資金を準備できる
• 子どもの進路がはっきりしている

注意点：

• 返戻率が100%を下回ることが多い
• 月額保険料が非常に高額になる
• 加入できる商品が限られる
• 銀行預金や投資信託の方が有利な場合がある

この年齢での加入を検討する場合は、こども保険以外の選択肢も含めて検討することをおすすめします。

実際にほけんの窓口で相談された鈴木さん（仮名）の事例をお話しします。鈴木さんは8歳のお子さんをお持ちで、「もう遅いかもしれないけど、今からでも学資保険に入れますか？」という相談でした。

シミュレーションの結果、こども保険では月額20,000円以上になってしまい、返戻率も100%程度でした。そこで提案されたのが、「つみたてNISA」と「定期預金」の組み合わせでした。月額20,000円のうち15,000円をつみたてNISAで積立投資し、5,000円を定期預金にすることで、こども保険以上のリターンが期待できる可能性が高いという結果になりました。

「保険だけにこだわらず、総合的に教育資金準備を考えてもらえて助かりました」と鈴木さんは満足されていました。ほけんの窓口では、こども保険が最適でない場合は他の方法も提案してもらえるので、安心ですね。

ほけんの窓口でよくある質問と専門家の回答

ほけんの窓口に寄せられる質問の中から、特に多いものを専門家の回答と併せてご紹介します。実際の相談でも同じような疑問をお持ちの方が多いので、参考にしてください。

Q1：途中で保険料が払えなくなったらどうなりますか？

A：こども保険には「払済保険」や「契約者貸付」などの制度があるので、いくつかの選択肢があります。

払済保険：それまでに払い込んだ保険料に応じて、保険金額を減額して契約を継続する方法です。例えば、200万円の契約で半分保険料を払っていれば、約100万円の保険として継続できます。

契約者貸付：解約返戻金の一定範囲内でお金を借りることができる制度です。一時的に家計が苦しい場合に利用できます。金利は年3%程度で、銀行のカードローンより低金利です。

保険料払込停止：一定期間保険料の支払いを停止できる商品もあります。ただし、その間は保障が停止することが多いです。

「絶対に解約しなければならない」というわけではないので、まずは保険会社に相談することが大切です。

Q2：元本割れのリスクはありますか？

A：早期解約の場合は元本割れするリスクがあります。特に契約から5年以内の解約では、解約返戻金が支払保険料を大きく下回ることが一般的です。

具体例で見てみましょう。月額15,000円のこども保険の場合：

• 1年後解約：約5万円の返戻（18万円支払に対して）
• 3年後解約：約35万円の返戻（54万円支払に対して）
• 5年後解約：約75万円の返戻（90万円支払に対して）
• 10年後解約：約155万円の返戻（180万円支払に対して）

ただし、満期まで継続すれば元本割れすることはありません。加入前に家計の長期見通しをしっかり立てることが重要です。

Q3：インフレに対応できますか？

A：固定金利型のこども保険は、インフレリスクがあることは否定できません。ただし、現在の低金利環境では銀行預金よりも有利な運用ができており、適度なインフレヘッジ効果は期待できます。

より強いインフレヘッジを求める場合は、一部を変額保険や投資信託での運用と組み合わせることも検討できます。ほけんの窓口では、そうした総合的な資産運用相談も可能です。

Q4：税金の取扱いはどうなりますか？

A：こども保険には税制上のメリットがあります。

保険料支払い時：生命保険料控除の対象となり、年間最大4万円の所得控除を受けられます。所得税率20%の方なら年間8,000円の節税効果があります。

学資金受取時：一時所得として取り扱われ、50万円の特別控除があります。通常のこども保険では、この特別控除内に収まることが多いため、実質非課税となります。

例：200万円受取、総支払保険料190万円の場合
一時所得＝（200万円－190万円－50万円）＝－40万円（マイナスなので課税なし）

Q5：他の金融商品と比べてどうですか？

A：それぞれに特徴があります。

最適な選択は、リスク許容度、運用期間、税務状況などによって変わります。多くの場合、複数の方法を組み合わせることが推奨されます。

Q6：契約者が死亡した場合の保障はどうなりますか？

A：これがこども保険の最大のメリットの一つです。契約者が死亡または高度障害状態になった場合、以後の保険料支払いが免除され、予定していた学資金は満額受け取ることができます。

具体例：月額15,000円、18年間で300万円受取の契約で、契約者が5年目に死亡した場合
・それまでの支払保険料：90万円
・以後の保険料：免除（本来なら195万円必要）
・18歳時の受取額：300万円（予定通り）

これは生命保険の機能そのもので、単純な貯金では得られない大きなメリットです。

Q7：子どもが病気になったときの保障はありますか？

A：商品によって異なります。医療保障付きのタイプでは、お子さんの入院や手術に対して給付金が支払われます。

一般的な医療保障の内容：

• 入院給付金：日額5,000円～10,000円
• 手術給付金：入院給付金の10倍～40倍
• 通院給付金：日額3,000円程度（商品による）

ただし、多くの自治体では子どもの医療費助成制度があるため、医療保障の必要性は地域や家庭の考え方によって異なります。医療保障を付けると返戻率が下がるため、優先順位をよく考えて選択しましょう。

他社との比較｜ほけんの窓口を選ぶべき理由

こども保険の相談先は、ほけんの窓口以外にもいろいろありますよね。「結局、どこで相談するのが一番いいの？」という疑問にお答えします。

主な相談先の比較

ほけんの窓口の具体的なメリット

1. 圧倒的な商品比較力
約40社の保険会社と提携しているため、ほぼ全ての主要なこども保険を比較検討できます。これだけの商品を一度に比較できる場所は他にありません。

実際の相談では、3～5つの商品を比較表で見せてもらえるので、違いが一目瞭然です。「A社は返戻率が高いけど医療保障がない、B社は返戻率は少し劣るけど医療保障が充実している」といった具合に、それぞれの特徴を理解して選べます。

2. 中立的なアドバイス
特定の保険会社の営業マンではないため、商品の良い面だけでなく注意点も正直に教えてもらえます。「この商品は人気ですが、○○というデメリットもあります」といった率直な説明をしてもらえるのは安心ですね。

また、「こども保険よりもつみたてNISAの方が良い場合もある」といった、保険以外の選択肢についても相談できます。

3. 全国どこでも同じサービス
全国約800店舗でサービスの質が統一されているのも大きなメリットです。転勤などで引っ越しても、最寄りの店舗で継続してサポートを受けられます。

4. 充実したアフターフォロー
契約後も定期的に連絡をもらえ、家族構成の変化や収入の変動があった際の見直し相談にも応じてもらえます。「子どもが増えたので追加で保険を検討したい」「転職して収入が変わったので保険料を見直したい」といった相談にも対応してもらえます。

5. キッズスペース完備
多くの店舗でキッズスペースが設置されており、小さなお子さん連れでも安心して相談できます。おもちゃや絵本も用意されているので、お子さんが飽きることなく過ごせます。

実際の利用者の声

ほけんの窓口を利用された方々の生の声をご紹介します。

山田さん（33歳・会社員）の場合：
「最初は保険会社の営業マンと直接話そうと思っていたんですが、妻が『複数の商品を比較したい』と言うので、ほけんの窓口に行きました。結果的に大正解でした。5つの商品を並べて比較してもらえたので、違いがよく分かりました。特に、返戻率だけでなく、万が一の保障内容も詳しく説明してもらえたのが良かったです。」

佐々木さん（29歳・専業主婦）の場合：
「友人から『○○生命の学資保険がいい』と聞いていたのですが、ほけんの窓口で他の商品と比較したら、我が家にはもっと適した商品がありました。同じような内容でも月額保険料が3,000円も安くなったんです。18年間で考えると60万円以上の差になるので、相談して本当に良かったです。」

田辺さん（35歳・自営業）の場合：
「自営業で収入が不安定なので、保険料が負担になるのが心配でした。でも、ほけんの窓口の担当者が『収入が少ない月は契約者貸付を利用できる』『万が一の時は払済保険に変更する方法もある』など、具体的な対策を教えてくれて安心しました。保険の仕組みだけでなく、実際の運用方法まで相談できるのが良いですね。」

他社と比較した場合のデメリット

公平性を保つため、ほけんの窓口のデメリットについても触れておきます。

1. 特定商品の深い専門知識には限界がある
幅広い商品を扱うため、一つの商品について保険会社の営業マンほど詳しくない場合があります。非常に細かい特約の内容などは、保険会社に直接確認が必要な場合もあります。

2. 取り扱いのない保険会社もある
約40社と提携していますが、すべての保険会社を扱っているわけではありません。共済や一部のネット専業保険会社の商品は取り扱いがない場合があります。

3. 手数料の関係で推奨商品に偏りがある可能性
保険代理店は保険会社から手数料を受け取るビジネスモデルのため、手数料の高い商品を優先的に提案される可能性があります。ただし、ほけんの窓口では比較表を作成して複数商品を提示するため、この問題は最小限に抑えられています。

最終的な選択基準

結局のところ、どこで相談するかは以下の基準で判断するのがよいでしょう：

• 商品比較を重視するなら：ほけんの窓口
• 特定商品の詳細を知りたいなら：保険会社直接
• 総合的な資産運用相談なら：独立系FP
• 簡単な手続きだけなら：インターネット

初めてこども保険を検討する方、複数の商品を比較したい方、中立的なアドバイスを受けたい方には、ほけんの窓口が最適だと言えるでしょう。

契約前に確認すべき重要ポイント

いざ契約を決めるときに、「これだけは絶対に確認しておいてほしい」という重要ポイントをお話しします。後で「こんなはずじゃなかった」とならないよう、しっかりチェックしましょう。

1. 保険料払込方法と家計への影響

まず最初に確認すべきは、保険料の支払い方法と家計への長期的な影響です。

払込方法の選択肢：

• 月払い：最も一般的で家計管理しやすい
• 半年払い：月払いより約2%安くなる
• 年払い：月払いより約5%安くなる
• 一括払い：最も返戻率が高いが、大きな資金が必要

年払いを選択する場合は、年1回のまとまった支出に家計が対応できるか慎重に検討しましょう。ボーナスが減額されたり、支給されなくなったりする可能性も考慮する必要があります。

家計シミュレーションのポイント：

• 現在の家計収支に無理がないか
• 子どもの成長に伴う支出増加を考慮しているか
• 住宅購入や車の買い替えなど大きな支出予定はないか
• 転職や退職などの収入変動リスクはないか

2. 解約返戻金の推移

「設計書」と呼ばれる資料で、年度ごとの解約返戻金額を必ず確認しましょう。特に重要なのは以下の点です。

この表から分かるように、早期解約は大きな損失となります。10年未満での解約可能性がある場合は、加入を慎重に検討する必要があります。

3. 保険料払込免除の条件

契約者に万が一のことがあった場合の保険料払込免除は、こども保険の重要な機能です。しかし、その条件は商品によって異なるため、詳細を確認しましょう。

一般的な払込免除条件：

• 死亡：ほぼ全ての商品で対象
• 高度障害：両眼失明、両手切断など重篤な障害状態
• 身体障害状態：障害等級1級～3級程度
• 要介護状態：要介護2以上が180日継続など
• 三大疾病：がん、急性心筋梗塞、脳卒中（商品による）

より幅広い条件で払込免除される商品もありますが、その分保険料が高くなることがあります。ご自身の職業や健康状態を考慮して選択しましょう。

4. 学資金の受取時期と金額

学資金をいつ、いくら受け取れるかは商品によって大きく異なります。お子さんの進路に合わせて最適なプランを選びましょう。

主な受取パターン：

また、受取時期が誕生日なのか、学年なのかも確認しましょう。4月生まれのお子さんと3月生まれのお子さんでは、同じ「18歳時受取」でも実際のタイミングが1年近く違うことがあります。

5. 契約者・被保険者の健康状態

こども保険では、契約者とお子さんの両方に健康告知が必要です。持病がある場合は加入できない可能性もあるため、正直に申告しましょう。

健康告知のポイント：

• 過去2年以内の医療機関受診歴
• 現在治療中の病気やケガ
• 過去5年以内の手術歴
• 身長・体重（BMI値で判定）

軽微な風邪や健康診断での要観察程度であれば問題になることは少ないですが、慢性疾患や重大な病歴がある場合は引受拒否される可能性があります。

6. 特約の必要性

主契約に加えて、様々な特約を付加できる商品があります。しかし、特約を付けると保険料が上がり、返戻率が下がることが多いため、本当に必要かどうか慎重に判断しましょう。

主な特約の種類：

• 育英年金特約：契約者死亡時に年金が支払われる
• 医療特約：子どもの入院・手術を保障
• 災害割増特約：不慮の事故での死亡時に割増保険金
• 保険料払込免除特約：契約者の三大疾病時に払込免除

これらの特約は別の保険でカバーできることも多いため、総合的な保険設計の中で検討することが重要です。

7. 契約前の最終チェックリスト

契約書にサインする前に、以下の項目を必ず確認してください：

• □ 保険料の金額と支払い方法に間違いがないか
• □ 保険金額と受取時期が希望通りか
• □ 契約者・被保険者の氏名・生年月日に誤りがないか
• □ 保険料払込期間と保険期間が正しいか
• □ 受益者（学資金を受け取る人）の指定は適切か
• □ 特約の内容と保険料への影響を理解しているか
• □ クーリングオフ制度について説明を受けたか
• □ 約款（やっかん）とパンフレットを受け取ったか

分からないことがあれば、小さなことでも遠慮なく質問しましょう。保険は長期間の契約なので、納得してから契約することが重要です。

まとめ｜安心できるこども保険選びのために

ここまで、ほけんの窓口でのこども保険選びについて詳しく解説してきました。最後に、あなたが安心して最適な選択ができるよう、重要なポイントをまとめてお伝えします。

こども保険選びの基本方針

まず大切なのは、「完璧な商品は存在しない」ということを理解することです。返戻率、保障内容、保険料、柔軟性など、すべてを満たす商品はありません。だからこそ、あなたの家庭にとって何が最も重要かを明確にすることが必要です。

優先順位の例：

• 確実性重視型：返戻率105%以上、シンプルな仕組み
• 保障充実型：医療保障付き、返戻率100%以上
• 家計負担軽減型：月額1万円以内、返戻率問わず
• 柔軟性重視型：途中変更可能、解約リスク軽減

ほけんの窓口を活用するメリットの再確認

この記事でお伝えしたように、ほけんの窓口には多くのメリットがあります：

• 約40社の商品から客観的に比較検討できる
• 専門知識を持ったファイナンシャルプランナーのアドバイス
• 中立的な立場からのメリット・デメリット説明
• 相談料無料で何度でも相談可能
• 契約後のアフターフォローも充実
• 全国どこでも同じ品質のサービス

特に初めてこども保険を検討する方にとって、これらのメリットは非常に大きな価値があります。

失敗しないための注意点

一方で、以下の点には注意が必要です：

• 早期解約のリスクを理解する：5年未満の解約は大きな損失となる
• 家計の長期見通しを立てる：18年間無理なく続けられる保険料に設定
• インフレリスクを考慮する：固定金利のため物価上昇に弱い
• 他の資産運用も検討する：こども保険だけでなく多様な選択肢を比較

相談時の心構え

ほけんの窓口で相談する際は、以下の心構えで臨むことをおすすめします：

1. 事前準備をしっかりと
家計の現状、教育方針、リスク許容度などを整理してから相談に行きましょう。より的確なアドバイスを受けることができます。

2. 複数回の相談を前提とする
1回の相談ですべてを決める必要はありません。家に持ち帰って家族でじっくり検討し、疑問点があれば再度相談しましょう。

3. 分からないことは遠慮なく質問する
専門用語や仕組みが理解できなければ、納得できるまで質問してください。プロの説明でも分からないことは、決して恥ずかしいことではありません。

4. 他の選択肢についても聞く
こども保険以外の方法についても積極的に質問しましょう。つみたてNISAや定期預金なども含めた総合的なアドバイスをもらえるはずです。

最後に伝えたいこと

お子さんの将来を考えると、不安になることもたくさんありますよね。教育費の高騰、就職環境の変化、社会保障制度の先行き不安など、心配事は尽きません。

でも、そんな時代だからこそ、できることから着実に準備していくことが大切です。こども保険は、その第一歩として非常に有効な手段の一つです。

完璧な準備はできなくても、「子どものためにできることをした」という安心感は、日々の子育てにもきっとプラスになります。月々1万円～2万円程度の保険料でも、18年間続ければ大きな力になります。

ほけんの窓口での相談は無料です。「まだ検討段階だから申し訳ない」などと遠慮する必要はありません。疑問や不安があるなら、まずは気軽に相談してみてください。専門家の知識と経験が、あなたの不安を解消し、最適な選択をサポートしてくれるはずです。

お子さんの明るい未来のために、今できることから始めてみませんか？きっと、「相談してよかった」と思える結果が待っているはずです。あなたとお子さんの将来が、より安心で豊かなものになることを心から願っています。

この記事が、あなたのこども保険選びの一助となれば幸いです。疑問点や不安な点があれば、遠慮なくほけんの窓口の専門家にご相談ください。あなたの家庭に最適な教育資金準備プランが見つかることを、心より応援しています。