妊娠中でも保険加入できる！おすすめ医療保険と選び方完全ガイド

妊娠中の保険加入、こんな不安ありませんか？

妊娠が分かって嬉しい気持ちと同時に、「もし帝王切開になったら…」「切迫早産で入院したら医療費はどうなるの…」という不安を感じている方も多いのではないでしょうか。

実は、妊娠してから保険のことを考え始める方は少なくありません。でも、こんな悩みを抱えていませんか？

• 妊娠中だともう保険には入れないと思っていた
• 加入できても今回の出産は保障されないのでは…
• どの保険を選べばいいか分からない
• 保険料と保障のバランスが知りたい
• 特定部位不担保って何？難しくて理解できない

こういった不安、本当によく分かります。初めての妊娠なら尚更、医療保険の専門用語は難しく感じますよね。

妊娠が分かってから保険を考え始めた方へ

結論から先にお伝えすると、妊娠中でも保険に加入することは可能です。ただし、いくつか注意点があります。

この記事では、妊娠中でも加入できる医療保険の選び方から、具体的なおすすめ商品、加入時の注意点まで、保険の専門用語を分かりやすく解説しながらお伝えしていきます。

この記事で分かること

• 妊娠中でも加入できる医療保険の種類と条件
• 妊娠週数別の加入可能な保険
• おすすめ保険商品5選と詳細な比較
• 特定部位不担保など加入時の重要ポイント
• 妊娠・出産にかかる費用と公的制度
• 実際の体験談とFP（ファイナンシャルプランナー）のアドバイス

読み終わる頃には、あなたに最適な保険が見つかり、安心して出産に臨める準備ができているはずです。それでは、さっそく見ていきましょう。

【結論】妊娠中でも保険に加入できます！

「妊娠中はもう保険に入れない」と思っている方が多いのですが、実はそんなことはありません。

妊娠27週目までなら選択肢が多い

多くの保険会社では、妊娠27週目（妊娠7ヶ月の終わり頃）までであれば、医療保険への加入を受け付けています。これは医療保険業界で一般的な基準となっています。

妊娠27週というのは、妊娠中期から後期に移行する時期です。この時期までであれば、妊婦健診で特に異常が指摘されていない場合、比較的スムーズに加入手続きを進めることができます。

ただし、保険会社によって加入できる週数は異なります。中には妊娠19週までとしているところもあれば、妊娠週数を問わず加入できる保険商品もあります。

妊娠後期でも加入できる保険がある

妊娠28週以降の妊娠後期であっても、諦める必要はありません。

最近では、妊娠週数を問わず加入できる保険商品も登場しています。例えば、エクセルエイドの医療保険や、日本生命の「ママとこどもの1000daysほけん」などは、妊娠後期でも加入可能です。

ただし、妊娠後期になるほど加入できる保険の選択肢は狭まりますし、保障内容に制限がつく可能性も高まります。そのため、できるだけ早めに検討を始めることをおすすめします。

ただし「特定部位不担保」に要注意

妊娠中に保険に加入する場合、最も重要なポイントが「特定部位不担保」という条件です。

特定部位不担保とは、体の特定の部位に関する病気やケガについて、一定期間（または永久に）保険金が支払われないという条件のこと。妊娠中に加入する場合、多くの保険で「子宮・卵巣・卵管」などが不担保部位として指定されます。

これはどういうことかというと、帝王切開や切迫早産で入院・手術をしても、保険金を受け取れない可能性があるということです。

ですから、妊娠中に保険を検討する際は、「加入できるかどうか」だけでなく、「今回の妊娠・出産が保障されるかどうか」を必ず確認する必要があります。

この記事では後ほど、特定部位不担保について詳しく解説しますので、安心して読み進めてくださいね。

なぜ妊娠中に保険が必要なの？データで見るリスク

「そもそも、妊娠中に保険って本当に必要なの？」と疑問に思う方もいるかもしれません。ここでは、具体的なデータを見ながら、妊娠・出産のリスクについて理解していきましょう。

帝王切開の実施率は約26%

厚生労働省の統計によると、日本における帝王切開の実施率は約26%です。つまり、約4人に1人が帝王切開で出産しているということになります。

初産の場合はこの割合がさらに高くなり、約30%に達するというデータもあります。決して珍しいことではなく、誰にでも起こりうることなんです。

帝王切開は医療行為ですから、通常の出産費用に加えて手術費用がかかります。医療保険に加入していれば、入院給付金や手術給付金を受け取ることができます。

例えば、帝王切開で10日間入院した場合、入院給付金が日額5,000円の保険なら5万円、手術給付金が10万円なら合計15万円の給付を受けられる計算です。これは大きな助けになりますよね。

切迫早産・切迫流産のリスク

切迫早産とは、妊娠22週以降37週未満で、早産の危険がある状態のことです。妊婦さんの約6〜7人に1人が経験すると言われており、決して稀なことではありません。

切迫早産と診断されると、多くの場合、長期入院が必要になります。入院期間は数週間から数ヶ月に及ぶこともあり、医療費の負担も大きくなります。

同様に、切迫流産（妊娠22週未満で流産の危険がある状態）も、妊娠初期から中期にかけてのリスクとして知られています。こちらも6〜7人に1人程度の発症率とされています。

これらの治療には入院や投薬が必要となり、場合によっては自宅安静の指示も出されます。医療保険に加入していれば、入院日数に応じた給付金を受け取ることができます。

妊娠高血圧症候群など

妊娠高血圧症候群は、妊娠20週以降に高血圧が見られる病気で、妊婦さんの約5〜10%が発症するとされています。

重症化すると母体だけでなく赤ちゃんにも影響が出る可能性があるため、入院管理が必要になることがあります。さらに、緊急帝王切開に至るケースも少なくありません。

その他にも、妊娠中には以下のようなリスクがあります：

• 妊娠糖尿病（妊婦の約10%）
• 前置胎盤（妊婦の約0.5%）
• 常位胎盤早期剥離（妊婦の約1%）
• 妊娠悪阻（つわりがひどく入院が必要な状態）

これらのデータを見ると、妊娠・出産は誰にでもリスクがあることが分かります。「自分は大丈夫」と思っていても、予期せぬ事態は起こりうるのです。

【実際の体験談】予定外の帝王切開で医療費が…

「初めての妊娠で、順調に経過していたんです。臨月に入って、もうすぐ赤ちゃんに会えると楽しみにしていた矢先、妊婦健診で赤ちゃんの心拍に異常が見つかりました。

医師から『すぐに帝王切開が必要です』と言われ、その日のうちに緊急手術。自然分娩を希望していたので、心の準備もできていませんでした。

術後の回復に時間がかかり、予定より長く入院することに。医療費は思っていた以上にかかりましたが、妊娠前に加入していた医療保険から入院給付金と手術給付金が出たので、本当に助かりました。

もし保険に入っていなかったら、出産直後の大変な時期に金銭的な不安も抱えることになっていたと思います。」（30歳・会社員）

このように、予期せぬ事態はいつ起こるか分かりません。だからこそ、もしもの時に備えておくことが大切なんです。

妊娠・出産にかかる費用を徹底解説

それでは、実際に妊娠・出産にはどれくらいの費用がかかるのでしょうか。具体的な金額を見ていきましょう。

正常分娩の費用（平均50万円）

正常分娩（自然分娩）の場合、平均的な出産費用は約50万円とされています。（※地域や医療機関によって差があります）

内訳としては以下のようになります：

• 入院費用：10万〜15万円
• 分娩費用：25万〜30万円
• 新生児管理費用：5万円
• 検査・処置費用：3万〜5万円
• その他（食事代、個室料金など）：5万〜10万円

ただし、正常分娩は病気ではないため、健康保険の適用外となります。つまり、全額自己負担です。

一方で、出産育児一時金として50万円（2023年4月以降）が健康保険から支給されるため、多くの場合、自己負担額は0円から数万円程度に抑えられます。

異常分娩（帝王切開）の費用

帝王切開の場合、費用は約60万〜100万円と、正常分娩よりも高額になります。

ただし、帝王切開は医療行為であるため、健康保険の適用対象となります。自己負担は3割で済み、さらに高額療養費制度を利用すれば、実際の負担額は8万〜9万円程度（所得によって異なる）に抑えられます。

帝王切開の費用内訳：

• 手術費用：20万〜25万円
• 入院費用（7〜10日）：15万〜20万円
• 麻酔費用：3万〜5万円
• その他の医療費：10万〜15万円

健康保険適用後の自己負担（3割）：約18万〜30万円
高額療養費制度適用後の実質負担：約8万〜9万円

さらに、医療保険に加入していれば、入院給付金や手術給付金を受け取ることができます。例えば、入院日額5,000円、手術給付金10万円の保険に加入していた場合：

• 入院給付金：5,000円 × 10日 = 5万円
• 手術給付金：10万円
• 合計：15万円

このように、医療保険からの給付金があれば、実質的に自己負担がほぼなくなるか、場合によってはプラスになることもあります。

切迫早産の入院費用

切迫早産で入院が必要になった場合、入院期間によって費用は大きく変わります。

1ヶ月入院した場合の医療費：約30万〜50万円
健康保険適用後の自己負担（3割）：約9万〜15万円
高額療養費制度適用後：約8万〜9万円

切迫早産の場合、入院期間が1ヶ月以上に及ぶことも珍しくありません。2ヶ月、3ヶ月と長期化すれば、高額療養費制度があっても負担は積み重なっていきます。

また、入院中は付き添いの家族の交通費、上の子どもがいる場合の保育費用、外食費の増加など、直接的な医療費以外の出費も増えます。

医療保険に加入していれば、入院日数に応じた給付金を毎日受け取れるため、これらの負担を軽減することができます。

公的制度でカバーされる部分

妊娠・出産に関する費用負担を軽減するため、日本には様々な公的制度が用意されています。まずはこれらの制度を理解しておきましょう。

出産育児一時金

出産育児一時金は、健康保険に加入している人（または被扶養者）が出産した際に支給される給付金です。

支給額：子ども一人につき50万円（2023年4月以降）
対象：妊娠4ヶ月（85日）以上で出産した場合（死産・流産を含む）

多くの医療機関では「直接支払制度」を利用できるため、出産費用から出産育児一時金を差し引いた金額のみを支払えば良く、大きな金額を用意する必要がありません。

高額療養費制度

高額療養費制度は、1ヶ月間に支払った医療費が一定額を超えた場合、超えた分が払い戻される制度です。

自己負担限度額（70歳未満の場合）：

帝王切開や切迫早産での入院など、健康保険が適用される医療費については、この制度を利用することで自己負担を大幅に抑えることができます。

出産手当金

出産手当金は、会社員など健康保険に加入している人が出産のために仕事を休んだ場合に支給される給付金です。

支給額：標準報酬日額の3分の2相当額
支給期間：出産日以前42日（多胎妊娠の場合98日）から出産日後56日まで

例えば、月収30万円の場合、1日あたり約6,700円、98日間で約65万円が支給される計算です。産休中の収入減をカバーする重要な制度ですね。

ただし、国民健康保険に加入している自営業者などは対象外となるため注意が必要です。

これらの公的制度は非常に充実していますが、それでも全ての費用がカバーされるわけではありません。特に、長期入院が必要になった場合の付帯費用や、収入減による生活費の不足などは公的制度ではカバーしきれません。

だからこそ、民間の医療保険で上乗せの保障を持っておくことが、より安心につながるのです。

妊娠中でも加入できる！おすすめ医療保険5選【比較表付き】

それでは、妊娠中でも加入できる医療保険の中から、特におすすめの5つをご紹介します。それぞれの特徴や保障内容を詳しく見ていきましょう。

1. エクセルエイド「普通保険」

【最大の特徴】妊娠週数を問わず加入可能

エクセルエイドの普通保険は、妊娠週数に関係なく、妊娠後期でも加入できる点が最大の魅力です。他の多くの保険が妊娠27週までという制限を設けている中、この柔軟性は大きなメリットと言えます。

保障内容：

• 入院給付金：日額3,000円、5,000円、10,000円から選択
• 手術給付金：入院中の手術10万円、外来手術2.5万円
• 帝王切開も保障対象
• 歯周組織の手術にも2.5万円の給付（これは珍しい特長です！）

保険料例（30歳女性、入院日額5,000円の場合）：
月額約1,500円〜2,000円

注意点：

• 保険開始日から60日間の免責期間あり（ケガを除く）
• 加入時点で医師から異常妊娠・出産の可能性を指摘されていないこと
• 不妊治療中・不妊治療予定の方は加入不可

こんな方におすすめ：

• 妊娠後期で他の保険に入れなかった方
• できるだけ保険料を抑えたい方
• シンプルな保障内容を求める方

2. 母子保険はぐ+（プラス）

【最大の特徴】ママと赤ちゃんを同時に保障

母子保険はぐ+は、妊娠中のママだけでなく、生まれてくる赤ちゃんの保障も含まれている点が特徴です。出産後は自動的に赤ちゃんの医療保険に切り替わるため、別途赤ちゃんの保険を検討する手間が省けます。

保障内容：

• 妊娠中：切迫早産などの入院・手術を保障
• 出産時：帝王切開などの手術を保障
• 赤ちゃん：生まれた瞬間から入院（7日以上）・手術を保障
• 出産後：産後うつや女性疾病の保障に自動移行

保険料例：
月額950円〜（プランによって異なる）

注意点：

• 保険期間は1年間（自動更新）
• お申し込み完了後、1〜3営業日で保障開始
• 赤ちゃんの入院は7日以上が対象

こんな方におすすめ：

• ママと赤ちゃんの保障を一緒に準備したい方
• 産後の保障も継続したい方
• NICU入院など赤ちゃんのリスクにも備えたい方

3. 日本生命「ママとこどもの1000daysほけん」

【最大の特徴】スマホで簡単申込、産後の乳腺炎も保障

日本生命の「ママとこどもの1000daysほけん」は、その名の通り、妊娠中から産後約3年間（1000日間）をカバーする保険です。スマホだけで約3分で申込みが完了する手軽さも魅力です。

保障内容：

• 切迫流産の保障（妊娠22週未満で医師の診断・治療を受けた場合）
• 切迫早産の保障（妊娠22週以降で医師の診断・治療を受けた場合）
• 帝王切開などの異常分娩の保障
• 産後の乳腺炎の保障（これは他の保険ではあまり見られません！）
• 赤ちゃんの入院保障

保険料：
月額750円

注意点：

• 保険期間は1年間、最大3年（1095日）まで継続可能
• 18歳以上の妊娠されている方が対象
• 申込みにはクレジットカードと母子手帳が必要
• すべての保障に医師による診断が必要

こんな方におすすめ：

• 忙しくて保険相談に行く時間がない方
• 産後の乳腺炎のリスクに備えたい方
• シンプルな保障内容で分かりやすい保険を探している方

4. オリックス生命「キュア・レディ・ネクスト」

【最大の特徴】手厚い女性疾病保障と充実した特約

キュア・レディ・ネクストは、女性特有の病気に手厚い保障を提供する医療保険です。妊娠中だけでなく、将来的な女性疾病のリスクにも備えることができます。

保障内容：

• 入院給付金：日額5,000円、10,000円から選択
• 女性特有の病気での入院は給付金が上乗せ
• 手術給付金：入院中20万円、外来5万円
• 先進医療特約付帯可能
• 三大疾病の一時金特約も選択可

保険料例（30歳女性、入院日額5,000円の場合）：
月額約2,000円〜2,500円

注意点：

• 妊娠中の加入には条件あり（妊娠27週目が目安）
• 現在の妊娠に関しては特定部位不担保となる可能性
• 加入時の年齢・健康状態により条件が変わる

こんな方におすすめ：

• 妊娠・出産だけでなく、将来の女性疾病リスクにも備えたい方
• 充実した保障内容を求める方
• 特約で保障をカスタマイズしたい方

5. コープ共済

【最大の特徴】手頃な掛金と組合員同士の助け合いの精神

コープ共済は、生協の組合員が利用できる共済制度です。営利を目的としない助け合いの精神に基づいているため、掛金（保険料）が比較的手頃なのが特徴です。

保障内容：

• 病気入院：日額6,000円
• 女性特定病気入院時：追加で日額2,000円
• 手術給付金：4万円
• 帝王切開も保障対象

掛金：
月額約2,000円〜（コースによって異なる）

注意点：

• 生協の組合員になる必要がある（加入時に出資金が必要）
• 妊娠中の加入には条件があり、審査が必要
• 加入できても今回の妊娠・出産は不担保となる可能性

こんな方におすすめ：

• すでに生協の組合員の方
• 助け合いの精神に共感する方
• 手頃な掛金で基本的な保障を求める方

【比較表】5つの保険を一覧で比較

※保険料は30歳女性を想定した目安です。年齢や選択するプランによって変わります。
※詳細な保障内容や条件は、各保険会社の約款や重要事項説明書を必ずご確認ください。

この比較表を見ると、それぞれの保険に特徴があることが分かりますね。保険料の安さを重視するなら「1000daysほけん」や「母子保険はぐ+」、妊娠後期でも加入したいなら「エクセルエイド」、将来的な保障も考えるなら「キュア・レディ・ネクスト」といった選び方ができます。

大切なのは、あなたの状況やニーズに合った保険を選ぶこと。次のセクションでは、選ぶ際の重要なポイントをさらに詳しく解説していきます。

妊娠中に保険加入する際の3つの重要ポイント

妊娠中に医療保険に加入する際には、特に注意すべきポイントがあります。ここでは、加入前に必ず確認しておきたい3つの重要ポイントを解説します。

ポイント①：今回の妊娠が保障対象になるか確認

これが最も重要なポイントです。

「妊娠中でも加入できます」という言葉だけを見て安心してはいけません。加入できることと、今回の妊娠・出産が保障されることは全く別の話なのです。

多くの保険では、妊娠中に加入した場合、「今回の妊娠・出産に関しては保障対象外」という条件がつきます。つまり、今回の出産で帝王切開になっても、切迫早産で入院しても、保険金は支払われないということです。

ただし、最近では今回の妊娠も保障対象となる保険商品も増えてきました。例えば、エクセルエイドや母子保険はぐ+などは、今回の妊娠も保障対象となります（ただし免責期間あり）。

確認すべきこと：

• 今回の妊娠・出産が保障対象になるか？
• 保障が開始されるのはいつからか？（免責期間の有無）
• どのような条件で保障されるのか？

保険の資料やパンフレットには小さく書かれていることもあるので、必ず確認しましょう。不明な点は保険会社に直接問い合わせることをおすすめします。

ポイント②：特定部位不担保の内容を理解

特定部位不担保とは、体の特定の部位に関する病気やケガについて、一定期間または永久に保険金が支払われないという条件のことです。

妊娠中に医療保険に加入する場合、多くのケースで「子宮・卵巣・卵管」などが特定部位不担保として指定されます。

特定部位不担保の対象となる主な疾病：

• 帝王切開
• 切迫早産・切迫流産
• 異常妊娠（子宮外妊娠など）
• 前置胎盤
• 常位胎盤早期剥離
• 妊娠高血圧症候群による入院・手術

つまり、妊娠・出産に関連する多くのリスクが保障対象外になってしまう可能性があるということです。

特定部位不担保の期間：

• 1年間：1年後には通常の保障になる
• 2年間：2年後には通常の保障になる
• 5年間：5年後には通常の保障になる
• 永久不担保：加入している限りずっと保障されない

期間は保険商品や加入時の状況によって異なります。できれば期間限定の不担保条件の方が望ましいですね。

確認すべきこと：

• どの部位が不担保になるのか？
• 不担保期間はどれくらいか？
• 不担保期間終了後は通常の保障になるのか？

これらの条件は、保険申込み後に送られてくる保険証券に記載されます。加入前にしっかり確認しておきましょう。

ポイント③：免責期間（待機期間）をチェック

免責期間（待機期間）とは、契約してから保障が開始されるまでの期間のことです。この期間中に病気やケガをしても、保険金は支払われません。

妊娠中に加入できる保険の中には、この免責期間を設けているものがあります。

一般的な免責期間：

• 30日間（1ヶ月）
• 60日間（2ヶ月）
• 90日間（3ヶ月）

例えば、エクセルエイドの場合、病気・妊娠・出産の保障は契約日から60日経過後に開始されます。つまり、契約から2ヶ月以内に帝王切開や切迫早産で入院しても、保険金は支払われないということです。

ただし、ケガに関しては免責期間なしで即日保障開始となる保険が多いです。

なぜ免責期間があるのか？

これは、既に病気の兆候がある人が駆け込みで保険に加入することを防ぐための措置です。保険は「健康な時に加入して、万が一に備える」という考え方が基本なので、免責期間を設けることでその原則を守っているのです。

確認すべきこと：

• 免責期間はどれくらいか？
• 免責期間はいつから数えるのか？（申込日？契約日？保険開始日？）
• ケガの場合も免責期間があるのか？

特に、出産予定日が近い方は、免責期間を過ぎてから保障が開始されるかどうかをしっかり計算しておく必要がありますね。

【FP監修コメント】見落としがちな落とし穴

ファイナンシャルプランナー（CFP®）からのアドバイス

「妊娠中の保険加入でよくある失敗例は、『加入できた』という事実だけで安心してしまい、実際の保障内容を十分に確認していないケースです。

特に注意していただきたいのは、告知義務です。保険に加入する際には、現在の健康状態や過去の病歴などを正確に告知する必要があります。

妊娠中の方の場合、以下の項目について告知が求められることが多いです：

• 現在の妊娠週数
• 妊婦健診での異常の有無
• 過去の妊娠・出産の状況（帝王切開歴など）
• 現在服用している薬の有無
• 医師から指示されている安静の有無

もし告知内容に虚偽があった場合、契約が解除されたり、保険金が支払われなかったりする可能性があります。『少しくらいなら言わなくてもいいかな』という気持ちは分かりますが、必ず正確に告知しましょう。

また、複数の保険を比較検討する際は、保険料だけでなく、保障内容、免責期間、不担保条件などを総合的に判断することが大切です。

分からないことがあれば、保険会社に直接問い合わせるか、独立系のファイナンシャルプランナーに相談することをおすすめします。」

妊娠週数別・加入できる保険と注意点

妊娠週数によって、加入できる保険や条件が変わってきます。ここでは、妊娠週数別に詳しく見ていきましょう。

妊娠初期（0〜15週）：選択肢が最も多い時期

妊娠初期は、医療保険に加入するのに最も適した時期と言えます。多くの保険商品から選ぶことができ、条件も比較的緩やかです。

この時期の特徴：

• ほとんどの医療保険に加入できる
• 特定部位不担保の条件がつかない、または期間が短い場合が多い
• 今回の妊娠・出産が保障対象となる保険も選べる
• 保険料も比較的手頃

注意点：

• 妊婦健診で異常が見つかっていないことが条件
• つわりで入院している場合は加入が難しい
• 切迫流産などの診断を受けている場合は条件付きとなる

おすすめの行動：

妊娠が分かったら、できるだけ早い段階で保険の検討を始めましょう。妊娠15週までであれば、ほぼすべての選択肢が残されています。

複数の保険会社から資料を取り寄せて比較し、自分に最適な保険を選ぶ時間的余裕もあります。焦らず、じっくり検討できる時期です。

妊娠中期（16〜27週）：27週までが加入の目安

妊娠中期は、多くの保険会社が設定している「妊娠27週まで」という基準が意識される時期です。

この時期の特徴：

• 妊娠27週までは多くの保険に加入可能
• 安定期に入り、つわりも落ち着いている時期
• ただし、特定部位不担保の条件がつく可能性が高まる

注意点：

• 27週を過ぎると選択肢が急に狭まる
• 妊婦健診で何らかの異常が見つかった場合、加入が難しくなる
• 免責期間を考慮すると、出産予定日までに保障が開始されない可能性も

おすすめの行動：

妊娠中期に入ったら、遅くとも25週頃までには保険の検討を始めましょう。27週ギリギリになると、書類の準備や審査に時間がかかり、間に合わない可能性があります。

また、この時期は出産準備で忙しくなる前なので、比較的落ち着いて保険を検討できます。

妊娠後期（28週〜）：加入できる保険は限定的

妊娠28週以降の妊娠後期になると、加入できる保険は限定されます。ただし、諦める必要はありません。

この時期の特徴：

• 加入できる保険商品が限られる
• エクセルエイドなど、妊娠週数制限のない保険を選ぶ必要がある
• 特定部位不担保または今回の妊娠が保障対象外となる可能性が高い

注意点：

• 免責期間を考えると、今回の出産には間に合わない場合が多い
• 保障内容が制限される可能性が高い
• 審査に時間がかかることがある

妊娠後期でも加入できる主な保険：

• エクセルエイド「普通保険」（妊娠週数制限なし）
• 一部の少額短期保険

おすすめの行動：

妊娠後期の方は、今回の出産よりも産後の保障や次回の妊娠に備えるという視点で保険を検討することをおすすめします。

例えば、産後の女性特有の病気（乳腺炎、産後うつなど）や、将来的な健康リスクに備えるという考え方です。

また、今回の出産で帝王切開になった場合、次回の妊娠時には保険に加入しにくくなる可能性があります。そのため、今のうちに加入しておくという選択肢もあります。

【体験談】妊娠後期で保険に加入したママの声

「妊娠32週で保険のことを考え始めました。もっと早く検討しておけばよかったと後悔しましたが、エクセルエイドという保険が妊娠週数に関係なく加入できると知り、申し込みました。

60日間の免責期間があったので、今回の出産には間に合いませんでしたが、産後の保障や将来の健康リスクに備えることができました。

結果的に、出産は予定通りの自然分娩だったので保険を使うことはありませんでしたが、『もしもの時に備えがある』という安心感は大きかったです。

次の子を考えているので、その時には今回加入した保険で保障されるのも心強いです。」（34歳・主婦）

妊娠前に加入しておくべき理由とメリット

ここまで、妊娠中に保険に加入する方法をお伝えしてきましたが、実は妊娠前に保険に加入しておくことが最も理想的です。その理由とメリットを詳しく見ていきましょう。

不担保条件なしで加入できる

妊娠前であれば、特定部位不担保などの条件がつくことなく、通常の保障内容で医療保険に加入できます。

これは非常に大きなメリットです。妊娠・出産に関するすべてのリスクが保障対象となり、帝王切開や切迫早産はもちろん、その他の女性特有の病気にも備えることができます。

また、告知事項も妊娠中に比べて少なく、審査もスムーズに進むことが多いです。

保険商品の選択肢が広がる

妊娠前であれば、ほぼすべての医療保険から自由に選ぶことができます。

保険料、保障内容、特約、保険会社の信頼性など、様々な観点から比較検討し、自分に最適な保険を選ぶことができます。

特に、以下のような選択肢が広がります：

• 終身医療保険（一生涯保障が続く）
• 女性向け医療保険（女性特有の病気に手厚い）
• がん保険との組み合わせ
• 先進医療特約などの充実した特約

不妊治療も保障される場合がある

妊活前や妊娠前に医療保険に加入すれば、不妊治療で公的医療保険が適用される入院・手術をした際にも給付金を受け取れる場合があります。

不妊治療は保険適用となった現在でも、自己負担額が大きくなることがあります。医療保険でこの負担を軽減できるのは大きなメリットです。

ただし、不妊治療に関しては保険加入後から一定期間、保障が受けられない期間（免責期間）を設けている保険商品があることに注意が必要です。

また、2023年4月以降の契約では、不妊治療自体が給付対象外となっている保険もあるため、事前に確認しましょう。

【専門家の声】妊活前からの準備が理想的

産婦人科医からのアドバイス

「産婦人科医として多くの妊婦さんを診てきましたが、妊娠・出産は本当に予測不可能です。

経過が順調だった方が突然、緊急帝王切開になることもありますし、予定日より早く赤ちゃんが生まれてくることもあります。

医療の現場では『備えあれば患いなし』という言葉を実感する場面が多々あります。これは医療保険についても同じことが言えます。

理想的なのは、妊娠を考え始めた時点で医療保険の検討を始めることです。健康な時に保険に加入しておけば、妊娠してから慌てることもありませんし、不担保条件もつきません。

もちろん、妊娠してから保険を考え始める方も多いですし、それが悪いわけではありません。ただ、早めに検討を始めることで、より多くの選択肢と安心を得られることは確かです。

保険に加入するしないは個人の選択ですが、少なくとも『選択肢を持つ』ことは大切だと思います。」

妊娠前に保険を検討すべきタイミング：

• 結婚を考え始めた時
• 妊活を始める前
• ブライダルチェックを受ける時
• 将来の家族計画を立てる時

人生の大きなイベントを迎える前に、保険について考えてみることをおすすめします。

よくある質問Q&A

妊娠中の保険加入について、よく寄せられる質問にお答えします。

Q1. 帝王切開歴がありますが加入できますか？

A. 加入できる保険商品もありますが、条件付きとなることが多いです。

過去に帝王切開で出産した経験がある場合、以下のような条件がつく可能性があります：

• 子宮・卵巣・卵管が特定部位不担保となる
• 不担保期間が設定される（通常1〜5年）
• 次回の妊娠・出産は保障対象外となる

ただし、保険商品によって基準は異なります。例えば、帝王切開から5年以上経過していて、その後異常がなければ通常の条件で加入できる場合もあります。

また、少額短期保険や一部の医療保険では、帝王切開歴があっても比較的加入しやすい商品があります。

詳しい条件については、各保険会社に問い合わせることをおすすめします。

Q2. 正常分娩でも保障されますか？

A. いいえ、正常分娩（自然分娩）は保障の対象外です。

保険は「病気やケガに対する保障」を目的としています。正常分娩は病気ではないため、医療保険の保障対象にはなりません。

ただし、例外的に「新ABCおかあさん保険Ⅱ」など、妊娠前に加入すれば正常分娩による入院にも給付金が出る保険商品もあります。

一方で、以下のような異常分娩は保障対象となります：

• 帝王切開
• 吸引分娩・鉗子分娩
• 陣痛促進剤を使用した出産
• 会陰切開術

正常分娩と異常分娩の境界線は、医師の診断によって判断されます。

Q3. 妊娠後期ですが今からでも間に合いますか？

A. 妊娠週数制限のない保険であれば加入できますが、今回の出産に間に合うかは免責期間次第です。

例えば、エクセルエイドの普通保険は妊娠週数に関係なく加入できますが、60日間の免責期間があります。妊娠32週で加入した場合、保障開始は約40週（出産予定日付近）となり、ギリギリのタイミングです。

妊娠後期の方は、以下の2つの視点で保険を検討することをおすすめします：

1. 今回の出産への備え：免責期間を計算して、出産予定日までに保障が開始されるか確認
2. 産後・次回の妊娠への備え：今回は間に合わなくても、産後の保障や将来のリスクに備える

「今からでは遅い」と諦めずに、まずは保険会社に相談してみることをおすすめします。

Q4. 双子妊娠でも加入できますか？

A. 加入できる保険もありますが、単胎妊娠よりも条件が厳しくなることがあります。

双子（多胎妊娠）の場合、単胎妊娠に比べて以下のようなリスクが高まります：

• 早産のリスク
• 妊娠高血圧症候群のリスク
• 帝王切開になる可能性（約80%）
• 長期入院の可能性

そのため、保険会社によっては加入を制限している場合や、より厳しい条件がつく場合があります。

ただし、双子妊娠でも加入できる保険商品は存在します。妊娠が分かった時点で早めに相談することをおすすめします。

Q5. 不妊治療中ですが保険に入れますか？

A. 加入できる場合もありますが、告知が必要で、審査結果によって条件がつく可能性があります。

不妊治療でホルモン剤などを投与している場合、保険加入の際に告知が必要です。告知審査の結果、以下のような対応となる可能性があります：

• 通常の条件で加入できる
• 特定部位不担保などの条件付きで加入できる
• 加入を断られる

また、2023年4月以降の契約では、不妊治療自体が給付対象外となっている保険商品が増えています。不妊治療を予定している方は加入できない保険もあるため、注意が必要です。

不妊治療中の方は、治療内容や使用している薬などを正確に告知した上で、保険会社に相談することをおすすめします。

医療保険以外に検討したい保険

妊娠・出産を機に、医療保険以外の保険についても検討してみましょう。家族が増えることで、必要な保障も変わってきます。

生命保険（死亡保障）

生命保険は、万が一の時に残された家族の生活を守るための保険です。

子どもが生まれると、教育費や生活費など、将来必要な資金が大幅に増えます。もし世帯主に万が一のことがあった場合、残された家族が経済的に困らないよう、十分な死亡保障を確保しておくことが大切です。

必要な死亡保障額の目安：

• 子ども一人の場合：2,000万〜3,000万円
• 子ども二人の場合：3,000万〜4,000万円

※家族構成、収入、貯蓄額などによって異なります

生命保険の種類：

• 定期保険：一定期間の保障で、保険料が安い
• 終身保険：一生涯の保障で、貯蓄性もある
• 収入保障保険：万が一の時に毎月給付金が支払われる

子育て期間中の保障を重視するなら、保険料が手頃な定期保険や収入保障保険がおすすめです。

学資保険

学資保険は、子どもの教育資金を計画的に準備するための保険です。

大学進学までにかかる教育費は、すべて国公立の場合でも約1,000万円、すべて私立の場合は約2,500万円以上と言われています。

学資保険に加入すれば、毎月一定額を積み立てながら、子どもの進学時期に合わせて祝金や満期保険金を受け取ることができます。

学資保険の特徴：

• 計画的に教育資金を準備できる
• 契約者（通常は親）に万が一のことがあった場合、以降の保険料払込が免除される
• 満期時に受け取る金額が決まっている安心感

加入のタイミング：

学資保険は、子どもが0歳の時に加入すると保険料が最も安くなります。また、保険会社によっては妊娠中から加入できる商品もあります。

出産後は忙しくなるため、妊娠中に情報収集しておき、出産後すぐに加入できるよう準備しておくと良いでしょう。

女性向け医療保険の特約

基本的な医療保険に加えて、女性向けの特約を付加することで、より手厚い保障を得ることができます。

女性疾病特約：

• 女性特有の病気で入院した場合、給付金が上乗せされる
• 対象となる主な疾病：子宮筋腫、卵巣のう腫、乳がん、子宮がん、帝王切開など

がん診断給付金特約：

• がんと診断された時点で一時金が支払われる
• 女性は乳がん、子宮頸がん、卵巣がんなどのリスクがある

先進医療特約：

• 公的医療保険の対象外となる先進医療を受けた場合に給付
• 重粒子線治療など、高額な先進医療にも対応

これらの特約は比較的少額で付加できることが多いので、必要に応じて検討してみましょう。

【ポイント】保険の見直しは定期的に

家族が増えたり、子どもが成長したり、収入が変わったりと、ライフステージの変化に応じて、必要な保障も変わってきます。

少なくとも以下のタイミングでは保険を見直しましょう：

• 妊娠・出産時
• 子どもの入園・入学時
• 住宅購入時
• 転職・独立時
• 定年退職時

定期的な見直しによって、常に最適な保障を持ち続けることができます。

保険加入の手順と必要書類

それでは、実際に保険に加入する際の手順と必要な書類について見ていきましょう。

ステップ1：資料請求・比較検討

まずは、気になる保険商品の資料を請求しましょう。

資料請求の方法：

• 保険会社の公式ウェブサイトから
• 保険の比較サイトから一括請求
• 保険ショップや保険代理店で直接相談

資料が届いたら、以下のポイントを比較検討しましょう：

• 保険料（月額・年額）
• 保障内容（入院給付金、手術給付金など）
• 加入条件（妊娠週数制限など）
• 特定部位不担保の有無と内容
• 免責期間の長さ
• 今回の妊娠が保障対象となるか
• 特約の内容
• 保険会社の信頼性・評判

複数の保険を比較することで、自分に最適な保険が見えてきます。

ステップ2：告知事項の確認

保険に申し込む際には、健康状態などについて告知する必要があります。

主な告知事項：

• 現在の妊娠週数
• 妊婦健診での指摘事項の有無
• 過去5年以内の入院・手術歴
• 現在治療中の病気の有無
• 服用中の薬の有無
• 過去の妊娠・出産の状況（帝王切開歴など）
• 身長・体重

告知は正確に、ありのままを伝えることが重要です。虚偽の告知をすると、後で保険金が支払われなくなる可能性があります。

告知内容に不安がある場合は、申し込み前に保険会社に相談しましょう。「この内容だと加入できますか？」と事前に確認することができます。

ステップ3：申し込み

告知内容に問題がなければ、いよいよ申し込みです。

申し込み方法：

• インターネットから（最近はスマホで完結する保険も増えています）
• 郵送で書類を提出
• 保険代理店や保険ショップで対面申し込み

申し込みから契約までの流れ：

1. 申込書の記入・提出
2. 告知書の記入・提出
3. 保険会社による審査（通常1〜2週間）
4. 審査結果の通知
5. 初回保険料の支払い
6. 保険証券の送付
7. 保障開始

妊娠中の方は、出産予定日までの期間を考慮して、余裕を持って申し込むことをおすすめします。

必要な書類（母子手帳など）

保険に申し込む際に必要となる主な書類は以下の通りです。

必須書類：

• 本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカードなど）
• 母子健康手帳（妊娠中の方）
• 銀行口座情報（保険料引き落とし用）
• 印鑑（郵送申し込みの場合）

場合によって必要となる書類：

• 健康診断の結果（告知内容によって）
• 診断書（過去の病歴がある場合）
• 所得証明書（高額な保障を希望する場合）

母子健康手帳は、妊娠週数や妊婦健診の結果を確認するために必要です。記録ページのコピーを提出することが多いので、事前に準備しておきましょう。

【ポイント】クーリングオフ制度

保険契約には、クーリングオフ制度が適用されます。申込みから8日以内（保険会社によっては10日以内）であれば、無条件で契約を解除できます。

「よく考えたらやっぱり違う保険の方が良かった」という場合は、この制度を利用できますので覚えておきましょう。

まとめ：安心して出産を迎えるために

ここまで、妊娠中の保険加入について詳しく解説してきました。最後に、重要なポイントをまとめます。

妊娠中でも遅くない！今できること

この記事で最もお伝えしたかったことは、「妊娠中でも保険に加入できる」ということです。

多くの方が「妊娠したらもう保険には入れない」と思い込んでいますが、それは誤解です。確かに、妊娠前に比べて選択肢は狭まりますし、条件がつくこともあります。でも、諦める必要はありません。

重要ポイントの振り返り：

• 妊娠27週までなら多くの保険に加入できる
• 妊娠後期でも加入できる保険はある（エクセルエイドなど）
• 「加入できる」と「今回の妊娠が保障される」は別物
• 特定部位不担保の内容を必ず確認する
• 免責期間を考慮して出産予定日までに保障開始されるか計算する
• 告知は正確に、ありのままを伝える

妊娠週数別のアドバイス：

• 妊娠初期（0〜15週）：今が最適なタイミング。複数の保険を比較検討しよう
• 妊娠中期（16〜27週）：27週までに決断を。できれば25週頃までに
• 妊娠後期（28週〜）：今回より産後・次回の妊娠への備えを重視。それでも加入できる保険はある

あなたと赤ちゃんを守る選択を

妊娠・出産は人生の大きなイベントです。喜びとともに、不安を感じるのは自然なことです。

「もし帝王切開になったら…」
「もし長期入院が必要になったら…」
「もし赤ちゃんに何かあったら…」

こうした不安を少しでも軽減し、安心して出産に臨むために、保険という選択肢があります。

もちろん、保険に加入するかどうかは個人の自由です。公的制度も充実していますし、貯蓄で備えるという方法もあります。

ただ、少なくとも「知っておく」「選択肢を持つ」ことは大切だと思います。この記事が、あなたの選択の一助となれば幸いです。

次のアクションステップ

この記事を読んで、「保険を検討してみようかな」と思った方は、以下のステップで進めてみましょう：

【今すぐできること】

1. 現在の妊娠週数を確認：母子健康手帳で確認しましょう
2. 資料請求をする：気になる保険会社2〜3社から資料を取り寄せる
3. 保険料を計算する：各社のウェブサイトで簡単に見積もりが取れます

【1週間以内にやること】

1. 家族と相談する：パートナーと保険の必要性について話し合う
2. 家計を見直す：毎月いくらまで保険料を払えるか確認する
3. 不明点をリストアップ：保険会社に問い合わせる内容をまとめる

【2週間以内にやること】

1. 保険会社に相談：電話やオンラインで専門家に相談する
2. 比較検討する：複数の選択肢を天秤にかけて決定する
3. 申し込む：決めたら早めに申し込み手続きを開始する

大切なのは、行動を起こすことです。「また今度考えよう」と先延ばしにしているうちに、妊娠週数が進んでしまったり、予期せぬ事態が起きてしまったりするかもしれません。

今日この記事を読んだことが、あなたの行動のきっかけになれば嬉しいです。

最後に

妊娠・出産は、女性の体にとって大きな負担がかかる時期です。体調の変化に戸惑うこともあるでしょうし、将来への不安を感じることもあると思います。

でも、あなたは一人ではありません。医療の専門家、家族、友人、そして保険という形での備え。様々なサポートがあなたを支えています。

保険はあくまで「備え」です。使わないで済むのが一番です。でも、「もしもの時に備えがある」という安心感は、心の余裕につながります。

心の余裕は、赤ちゃんにとっても良い環境になります。ママが安心して笑顔でいられることが、何よりも大切なことなのかもしれませんね。

どうか、あなたと赤ちゃんが健康で、幸せな出産を迎えられますように。

最後まで読んでいただき、ありがとうございました。この記事が、あなたの不安を少しでも軽減し、前向きな選択の助けとなれば幸いです。

元気な赤ちゃんとの出会いを、心から応援しています！

※この記事の情報は2025年10月現在のものです。保険商品の内容や保険料、制度などは変更される可能性がありますので、最新の情報は各保険会社の公式ウェブサイトや資料でご確認ください。

※保険の加入にあたっては、必ず約款や重要事項説明書を確認し、不明な点は保険会社に問い合わせてください。

※この記事は一般的な情報提供を目的としており、特定の保険商品の勧誘を目的とするものではありません。